173
Кредитные карты от BlockFi, Gemini и Salt присоединяются к картам от Coinbase, Binance и других компаний, облегчая переход к использованию криптовалют в повседневной жизни. Но что именно представляет собой криптовалютная кредитная карта и стоит ли она таких усилий?
Несмотря на то, что они часто рекламируются как "кредитные карты", все существующие криптовалютные карты до запуска карт BlockFi, Gemini и Salt на самом деле являются дебетовыми картами, что означает, что пользователь должен положить средства на карту, прежде чем сможет использовать ее для трат.
Таким образом, новые карты станут первыми настоящими криптовалютными "кредитными" картами, хотя как пользователь может претендовать на кредитный лимит и каковы будут эти лимиты, пока неясно, поскольку карта BlockFi была выпущена только для избранных пользователей, а карты Gemini и Salt еще официально не запущены, хотя впервые были анонсированы почти год назад.
Как работают криптовалютные кредитные карты?
Учитывая, что другие криптовалютные карты фактически являются дебетовыми, два основных преимущества обычной кредитной карты сразу же сводятся на нет. Первое – это заранее установленный кредитный лимит, а второе – продленный кредит (обычно 55 дней с начала расчетного месяца). Карта BlockFi предлагает такой расширенный кредит, и карты Salt и Gemini, вероятно, также будут его предоставлять.
Как это работает: например, по традиционной кредитной карте с кредитным лимитом в 10 000 долларов вы можете купить автомобиль стоимостью 9 000 долларов 1 мая и не беспокоиться о том, что у вас появятся деньги, примерно до 20 июня. При этом, если Вы полностью погасите баланс карты в 20-х числах июня, Вам не придется платить проценты за покупку.
Более того, если Вы не можете позволить себе выплатить всю сумму в 9 000 долларов, Вы можете заплатить только минимальную сумму, которая обычно составляет 2% – 180 долларов. Это не повлияет на Вашу кредитную историю, но Вам придется начать выплачивать проценты на остаток задолженности.
В зависимости от вашей "кредитоспособности" вы можете выплачивать до 24,99% процентов на остаток средств на счете карты BlockFi.
Компании, предоставляющие кредитные карты, не ангелы. Они знают, что значительная часть людей не сможет погасить остаток задолженности, и в этом случае они будут платить очень высокие проценты, которые начисляются ежедневно – обычно в течение нескольких месяцев. Например, по карте BlockFi проценты на неоплаченный остаток составляют от 14,99% до головокружительных 24,99%. Ставка, которую вы получите, "зависит от вашей кредитоспособности". Это означает, что если у вас хорошая кредитная история, то вы платите по более низкой ставке, а если нет, то по самой высокой.
Именно таким образом банки зарабатывают большую часть своих денег, и нет никаких оснований полагать, что карты Salt и Gemini не будут работать так же, когда они наконец появятся в продаже. Поэтому одним из преимуществ криптовалютных дебетовых карт является то, что они не дают кредитов, а значит, вы не сможете попасть в долговой цикл.
Кэшбэк и схемы вознаграждений
Большинство стандартных кредитных карт предлагают ту или иную схему вознаграждений. Обычно они составляют от 0,05 до 1% (так, потратив 10 000 долларов, можно получить 50-100 долларов) и часто предоставляются в виде подарочных карт от розничных продавцов, которые также платят кредитной компании за участие в этой схеме.
Многие из рассмотренных нами криптовалютных карт также предлагают кешбэк и вознаграждения. Вознаграждения обычно предоставляются в виде криптовалюты, которая, как правило, является криптовалютой, с которой связан поставщик карты.
Например, блокчейн-карточка Ternio предоставляет вознаграждение в TERN – родном токене проекта Ternio. Аналогичным образом, Binance предлагает вознаграждения в токене BNB, но для получения максимальных 8% держатели карт должны иметь на балансе не менее 6000 токенов BNB, "поставленных" на Binance (подробнее о ставках – ниже). Crypto.com предлагает вознаграждения в токенах CRO, а Coinzoom – в токенах ZOOM.
Размер вознаграждений сильно варьируется и должен рассматриваться в контексте с комиссией за транзакцию при использовании криптовалюты. В большинстве случаев она составляет около 2,5%. Таким образом, транзакция на сумму 10 000 долларов по карте Coinbase Europe Visa с оплатой с вашего баланса BTC принесет вам 100 долларов в виде вознаграждения в BTC с карты, но обойдется вам в 250 долл. в виде комиссии за транзакцию.
Что такое стейкинг?
Стейкинг в криптовалюте можно сравнить со срочным депозитом или сберегательным счетом в традиционном банке. Это означает, что вы переводите или иным образом "блокируете" определенную сумму криптовалюты у такого провайдера, как Binance, и он выплачивает вам проценты или предоставляет другие привилегии в обмен на то, что вы делаете ставку на свою криптовалюту у него.
Чтобы получить полное вознаграждение по дебетовой карте Crypto.com Visa, необходимо сделать вклад токенов CRO в размере 500 000 долларов.
Для получения вознаграждения по многим из этих карт часто требуется сделать вклад. Проблема заключается в том, что для получения максимального уровня вознаграждения по карте сумма криптовалюты, которую необходимо перевести на карту, нереально высока. Например, для получения 8% вознаграждения от Crypto.com необходимо разместить токен CRO компании Crypto.com на сумму 500 000 долларов.
Аналогично, для получения максимального 8%-ного вознаграждения по карте Binance необходимо сделать ставку в 6000 токенов BNB, которые в настоящее время стоят 250 000 долларов. Карта Coinzoom также требует ставки для получения максимального 5%-го кешбэка (выплачивается в ZOOM), но цена на нее более приемлема – всего 100 000 токенов ZOOM, что составляет около 3500 долларов.
Карта BlockFi предлагает другой вариант ставки. В этом случае владельцы карт, держащие на процентном счете BlockFi такие стабильные монеты, как PAX, GUSD или USDC, могут получать до 2% APY дополнительно к существующей процентной ставке по стабильным монетам (текущие процентные ставки по криптовалютам можно посмотреть здесь).
Типы покупок, за которые можно получить вознаграждение, также ограничены по многим картам. Например, если вы заправите свой автомобиль бензином с помощью карты Crypto.com, это не принесет вам никаких вознаграждений, равно как и оплата счета за электричество, покупка подарков в магазине, оплата медицинской страховки, найм графического художника и еще 100 других непонятных видов платежей с помощью этой карты.
Кто может подать заявку?
Хотя большинство криптовалютных бирж и компаний ориентированы на глобальную аудиторию, они весьма ограничены в том, кому они могут предложить карты, поскольку правительства по всему миру регулярно не поддерживают криптовалюты, проникающие в традиционный финансовый сектор.
Карты BlockFi и Gemini доступны только для жителей США. Карта Binance доступна только в некоторых европейских странах, в частности, не в Великобритании. Блокчейн-карта Ternio недоступна ни в США, ни в Европе, а дебетовая карта Monolith Visa Debit недоступна в США и на многих других территориях. Coinbase предлагает две карты – одну для Европы и одну для США.
В то время как криптовалюты потенциально анонимны, криптокарты не анонимны, и каждый, кто хочет получить карту, должен будет успешно пройти процедуру проверки на банковском уровне на предмет отмывания денег и знания своего клиента (AML/KYC).
Кроме того, часто ограничивается круг предприятий, где можно использовать карты. Например, Coinbase не позволит пользователю расплачиваться своей американской дебетовой картой в массажных салонах, других криптовалютных компаниях, казино, магазинах марихуаны, пунктах обмена денег, на ипподроме, в онлайн-казино и оружейных магазинах.
Заключение
В настоящее время сектор криптофинансов находится в зачаточном состоянии. Для тех, у кого есть стандартная кредитная карта, выпущенная банком или небанковским провайдером, например American Express, существующие криптовалютные дебетовые и кредитные карты не предлагают убедительных причин для перехода на них.
В целом их схемы вознаграждения сложны и требуют больших финансовых затрат. Потенциально дорогостоящая структура комиссий требует тщательного контроля, чтобы не столкнуться с неожиданными расходами. Они не являются широкодоступными, не являются анонимными и ограничивают возможности использования собственных средств и мест их расходования.
Кроме того, они подвержены огромной волатильности цен и безопасности, которая характерна для криптовалютного пространства в целом. Появление настоящих кредитных карт, подобных тем, что предлагают BlockFi, Gemini и Salt, вероятно, встряхнет рынок и приведет к появлению более качественных продуктов в целом, но пока единственным клиентом, которого эти карты, вероятно, привлекут, будет тот, кто принял твердое личное решение "отвязаться от банка" – к лучшему или к худшему.
Другие статьи
